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过去的半个月内，青农商行的三条诉讼进展公告，道出了该行向多家房企包括该行第三大股东讨债的辛酸与不顺。 众所周知，向银行申请大额度的贷款，通常都需要有足额的抵押物才行，一旦所欠贷款还不上，那抵押资产会被银行通过相关程序变卖偿债。 近期青农商行在和中海外房地产(青岛)有限公司(下称：中海外房地产)11亿余元、以及与该行股东“巴龙系”近9亿元的借款纠纷案件中，在对方没有履行还款义务后，青农商行向法院申请强制执行，并对抵押物享有优先受偿权。 然而令人意外的是，三条公告出奇一致地称，经查询被执行人名下房产、银行存款、车辆等等，发现对方竟无可供执行的财产。 一时之间，不禁让外界产生一个疑问，这些被执行人当初申请贷款时提供的抵押物都去哪儿了？ 01 逾20亿“不良”追讨不利 6月13日，青农商行发布一则公告，披露了公司诉讼事项的进展情况。 作为申请执行人，青农商行近期收到法院的执行裁定书，就其与中海外房地产、中国海外控股集团有限公司11亿余元的金融借款纠纷作出执行裁定。 裁定结果是：终结本次执行程序。 为什么要终结呢？这里先来说一下为什么要申请执行。 从欠钱的中海外房地产的名字就知道，这是一家房地产公司，近两年房地产公司的处境不必多说。股权层层穿透后，中海外房地产是中国海外控股集团旗下的全资公司，后者是一家国企。 此前法院对两方的纠纷经过调解，双方达成了今年5月8日前分三笔偿还11亿借款的协议，同时约定青农商行对中海外房地产提供的贷款抵押物有优先受偿权。 然而，从后来的情况已然知晓，对方并没有如约履行。于是，青农商行向法院申请对中海外房地产等进行强制执行，执行标的金额约11.57亿元。 令人大跌眼镜的是，在执行过程中，通过对中海外房地产等被执行人名下的不动产、银行存款、车辆等情况进行两次查询，发现对方没有可供执行的财产。 法院只好将中海外房地产、中国海外控股集团等被执行人纳入限制高消费名单。最后，法院裁定终止执行程序，同时强调如发现被执行人有可供执行财产，青农商行可再次申请执行。 至于对方提供的抵押物去哪了？无从得知。 无独有偶。半个月前的5月末，同样的配方、熟悉的味道其实早已上演，且这次的“雷”是自家股东埋的。 彼时，青农商行一天内连发两则诉讼进展公告，涉及的都是该行与股东“巴龙系”合计9亿元的借款纠纷。 这次，青农商行同样作为申请执行人，向法院申请对巴龙国际建设集团、青岛巴龙房地产、巴龙国际集团等“巴龙系”公司，以及为“巴龙系”借款提供担保的多家企业及个人进行强制执行。 两份诉讼进展公告中披露的执行标的金额分别约为3.68亿元和5.51亿元，合计执行金额约9.19亿元。 根据青农商行年报，巴龙国际建设集团与巴龙国际集团是一致行动人，截至2023年3月末两家公司合计持有青农商行7.16%的股份，是青农商行的第三大股东。 “巴龙系”是青岛赫赫有名的企业，创始人为昔日青岛首富姜俊平。 然而，即便是这样一家青岛的知名企业，结果在执行过程中对名下不动产登记、银行存款、车辆登记等情况进行两次查询，竟发现也没有可供执行的财产。 至此，结合前文的中海外房地产，意味着青农商行合计约20.76亿元的“不良”款，经过诉讼程序追讨的结果并不顺利。 并且，在对20亿“不良”申请强制执行后才发现，对方竟无可供执行的财产，连抵押物去哪了也一时成谜。 02 20亿“不良”占净利的90% 作为山东青岛的一家农商银行，相比那些IPO长跑十余年仍未圆梦的城农商行，青农商行无疑是资本市场的“幸运儿”。 自2012年开业后，青农商行不到七年时间便成功在深交所上市，成为全国最年轻的A股上市银行和长江以北第一家A股上市农商银行。 不过，上述超20亿元的“不良”贷款事件发生后，让外界对这家资本市场的“幸运儿”也产生些许担忧。 在前述诉讼进展公告中，青农商行表示对20亿“不良”贷款计提了相应贷款损失准备，同时称在条件成熟时，其会积极采取包括“重新申请强制执行”等措施维护权益。青农商行还强调，其将及时履行信息披露义务，敬请投资者注意投资风险。 根据财报，2022年末，青农商行的贷款损失准备(含贴现)为109.21亿元，较上年末增长16.7%；今年一季度末，青农商行的贷款损失准备(含贴现)已升至116.54亿元，较上年同期末增长26.32%。增幅进一步扩大。 此外，2022年末，青农商行呈现“不良”双升，其不良贷款余额较上年末增长30.26%至52.6亿元，不良贷款率较上年末上升45个基点至2.19%。 其中，房地产业的不良贷款率由上年末的3.44%升至6.1%，增长了77.32%。 青农商行表示，不良贷款率上升的主要原因是2022年房地产市场及上下游仍处于调整期，房地产业和建筑业不良贷款有所上升。 结合前文，与中海外房地产、“巴龙系”等上述涉房类企业的20“不良”，究竟会对青农商行的业绩产生多大影响？不妨以该行净利润作参考进行比较。 根据财报，2022年，青农商行全年净利润为23.46亿元，同比下滑了24.11%；今年一季度，青农商行净利润9.92亿元，同比增长6.14%。 由此可见，20.76亿元的“不良”款，占青农商行去年一整年净利润的88.5%，占比接近九成。 若按今年一季度的单季净利润对比看，20亿“不良”也差不多是青农商行两个季度的净利润。也即是说，青农商行要花费大半年的时间，才能挣回这笔“不良”款。
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